الجدارة الائتمانية هي أداة تستخدم لتقييم مدى أهلية الشخص أو الجهة للحصول على تمويل، وتحديد الشروط المناسبة لذلك. وتعتمد المؤسسات المانحة للائتمان على عدد من العوامل التي تعكس الحالة المالية للمقترض، وقدرته على إدارة أمواله بشكل مسؤول، وسداد التزاماته في الوقت المحدد وتختلف طريقة التقييم من جهة لأخرى، حيث قد تعطي بعض الجهات أهمية أكبر لعوامل معينة حسب نوع القرض أو الغرض من الحصول على التمويل.
ما معنى الجدارة الائتمانية؟
- تعد الجدارة الائتمانية مؤشرا قويا على الصحة المالية للفرد؛ فهي تعكس مدى التزام الشخص بإدارة نفقاته بشكل منضبط، وسداد ديونه وفواتيره في مواعيدها المحددة.
- ومن ناحية أخرى، فإن انخفاض التقييم الائتماني قد يكون فرصة لمراجعة العادات المالية وتحسين السلوكيات المرتبطة بالإنفاق والادخار.
- وتختلف معايير تقييم الجدارة الائتمانية من بلد لآخر، ففي الولايات المتحدة مثلا، يعتبر التقييم الائتماني الجيد عادة ما يبدأ من 700 نقطة فأكثر، في حين يعد التقييم الأقل من 630 نقطة منخفضا.
- وكلما كانت الجدارة الائتمانية أقوى، زادت فرص الحصول على تمويل بشروط أفضل، وتكاليف أقل، إلى جانب تسهيلات أخرى في الحياة المالية والشخصية.
شاهد أيضا: خدمات تأسيس الشركات وإعادة الهيكلة المالية والإدارية
تأثير الجدارة الائتمانية في حياتك اليومية
الحصول على القروض
عند التقدم للحصول على قرض، تقوم البنوك أو شركات التمويل بمراجعة سجلك الائتماني لتحديد مدى أهليتك للاقتراض والشروط المناسبة لك.
بطاقات الائتمان
كلما ارتفعت درجتك الائتمانية، زادت فرص حصولك على بطاقات ائتمان بمزايا أفضل مثل حدود إنفاق أعلى، ومكافآت على الاستخدام كاسترداد نقدي أو نقاط سفر.
أسعار الفائدة
أصحاب الجدارة الائتمانية العالية يحصلون على معدلات فائدة أقل على القروض والبطاقات، مما يعني توفيرا كبيرا على المدى الطويل.
استئجار منزل
العديد من ملاك العقارات يراجعون التقرير الائتماني للمستأجر قبل الموافقة، والتقييم الجيد قد يعفيك من دفع تأمين مرتفع أو يسهل عليك إجراءات التعاقد.
شراء عقار
قبول طلب التمويل العقاري يعتمد بشكل كبير على الجدارة الائتمانية، كما يؤثر ذلك على شروط القرض ومعدلات الفائدة.
فرص العمل
بعض جهات العمل – خصوصا في القطاعات المالية والحكومية – تطلب مراجعة التقرير الائتماني ضمن عملية التوظيف، والتقييم المنخفض قد يؤثر على فرصك في الحصول على وظيفة معينة.
خدمات المرافق
شركات الكهرباء، المياه، والإنترنت قد تطلب الاطلاع على التقييم الائتماني لتحديد الحاجة إلى وديعة تأمين قبل تفعيل الخدمة.
عقود الهاتف المحمول
كذلك، شركات الاتصالات قد تربط الموافقة على العقد بتقييمك الائتماني، والتقييم الجيد يساعدك على الحصول على شروط ميسرة دون دفعة مقدمة.
أقساط التأمين
تأمين السيارة أو المنزل قد يرتبط بدرجتك الائتمانية، فكلما كان تقييمك مرتفعا، كلما انخفضت الأقساط الشهرية.
التخطيط المالي طويل الأجل
تؤثر الجدارة الائتمانية في مدى سهولة الوصول إلى خيارات التمويل والاستثمار والادخار، مما يمنحك مرونة في إدارة أموالك على المدى الطويل بأقل تكلفة ممكنة.
كيف تقيم البنوك الجدارة؟
عند قيام أحد الأشخاص بالتوجه إلى البنك المصرفي من أجل الحصول على الجدارات الائتمانية فإن البنك يقوم بما يلي:
- يقوم بدراسة جميع الأسباب التي جعلت الشخص يلجأ إلى الحصول على القدرات الائتمانية، وكذلك الضمانات الكافية.
- وهذه الضمانات التي تساعد في تأهيل الشخص أو الجهة من أجل الحصول على التمويل الذي ترغب فيه.
- ولكن في المقابل التأكد من ضمان أهلية الشخص أو الجهة في القيام بسداد هذا القرض خلال فترات زمنية مناسبة.
- لذلك يقوم البنك بإحضار جميع الأوراق الخاصة بالعميل الذي يرغب في الحصول على الجدارة تحت ما يسمى بعناصر الجدارة الائتمانية.
- وهذه العناصر عبارة عن مجموعة من المعايير التي يتم عن طريقها تحديد ما إذا كان الشخص أو الجهة مؤهل من أجل الحصول على القرض المصرفي.
- وأيضا لديها القدرة على سداد جميع المستحقات بالفوائد الخاصة بها، أو معرفة ما إذا كان هذا الشخص لا يستطيع الوفاء بهذا النوع من الالتزامات.
- وهذا كان نوع من المعايير لا يتم تطبيقه على الأفراد أو أصحاب المشاريع الصغيرة والمتوسطة، وكذلك المشاريع الكبرى.
- ونجد أن الدول نفسها تخضع لهذه المعايير في حالة القيام بالاقتراض الدولي، وذلك لأن هذه المعايير تساعد في توضيح وضع الدولة المالي.
- إلى جانب توضيح قدراتها على السداد لهذا النوع من القروض أو وضعها الاقتصادي المهدد بالإفلاس.
كيف يتم حساب الجدارة الائتمانية؟
تحسب الجدارة الائتمانية استنادا إلى البيانات المدرجة في التقرير الائتماني الخاص بك، حيث تعتمد المؤسسات المالية على مجموعة من العوامل لتقييم مدى قدرتك على الوفاء بالالتزامات المالية، وتشمل هذه العوامل ما يلي:
تاريخ السداد ونمط الالتزام
يعكس مدى التزامك بسداد الأقساط أو الفواتير في مواعيدها المحددة، وكلما كنت منتظما في السداد، ارتفعت درجتك الائتمانية.
الديون القائمة
تشير إلى إجمالي المبالغ التي لا تزال مستحقة عليك، وتؤثر في تقييم الجدارة وفقا لقدرتك على سداد تلك الالتزامات.
مدة التاريخ الائتماني
كلما كان لديك سجل ائتماني طويل ومستقر، زادت ثقة الجهات الممولة فيك وارتفع تقييمك.
تنوع أنواع الائتمان
وجود أكثر من نوع من مصادر التمويل كالقروض وبطاقات الائتمان يظهر قدرتك على إدارة التزامات متعددة، مما يعزز من تصنيفك الائتماني.
شاهد أيضا: مبادرات البنك المركزي والتمويل المتخصص
ما الذي تعتمد عليه الجدارة الائتمانية؟
تحدد الجدارة الائتمانية من خلال مجموعة من العوامل التي تعكس سلوكك المالي ومدى التزامك بإدارة التزاماتك المالية إليك أبرز هذه العوامل:
سجل السداد
- يعد من أهم المؤشرات التي تؤثر على تقييمك الائتماني، فهو يظهر مدى التزامك بدفع الأقساط والفواتير في مواعيدها.
- أي تأخير في السداد أو الامتناع عنه، وكذلك حالات الإفلاس أو حجز الممتلكات، قد يؤدي إلى خفض كبير في تقييمك.
نسبة استخدام الائتمان
- وهي مقدار الرصيد المستخدم من بطاقاتك الائتمانية مقارنة بإجمالي الحد المتاح لك.
- انخفاض هذه النسبة يعتبر مؤشرا جيدا، ويفضل أن تبقى أقل من 30%، بينما ينصح بعض الخبراء بالحفاظ عليها دون 10% للحصول على تقييم أفضل.
عمر التاريخ الائتماني
- يعني المدة التي كنت فيها مستخدما للائتمان. كلما كان لديك تاريخ أطول في التعاملات الائتمانية.
- خاصة مع حسابات قديمة نشطة، زادت ثقة الجهات المانحة بك وارتفعت درجة تقييمك.
تنوع مصادر الائتمان
- امتلاكك لأنواع مختلفة من الائتمان – مثل بطاقات الائتمان، القروض، أو التمويل العقاري.
- يظهر قدرتك على إدارة التزامات متعددة، مما يعزز من قوة التقييم الائتماني لديك.
الاستعلامات الحديثة عن الائتمان
عند التقدم للحصول على تمويل جديد، يسجل استعلام على ملفك الائتماني، وكثرة هذه الاستعلامات في وقت قصير قد توحي بأنك تمر بضغوط مالية، ما قد يؤثر مؤقتا على تقييمك.
إجمالي الديون المستحقة
- يشمل جميع المبالغ التي لا تزال مدينا بها عبر مختلف الحسابات.
- ارتفاع هذه الديون، خصوصا الديون ذات الفوائد المرتفعة، قد يؤثر سلبا على تصنيفك الائتماني.
السجلات السلبية العامة
أي سجلات مثل الإفلاس، الأحكام القضائية، أو الرهون الضريبية تبقى لفترة طويلة في التقرير الائتماني وتؤثر بشدة على تقييمك.
العوامل المؤثرة في التقييم
عند القيام بتقديم طلب من أجل الحصول على الجدارات الائتمانية فإن البنك المصرفي يهتم بعدد من الأعمال التي تؤثر في مرحلة تحقيق الحصول عليها، ومن هذه العوامل ما يلي:
شخصية الجهة الحاصلة على الجدارة
وفي هذا العامل يقصد معرفة شخصية الفرد أو الجهة وأيضا المؤسسة الاعتبارية التي سوف تقوم بالحصول على الجدارات الائتمانية، ويتم:
- دراسة التاريخ الشخصي الخاص بمعاملات هذا العميل بحيث يحلل المسؤول شخصية الفرد نفسه ومدى وفاؤه بالالتزام بالسداد.
- وأيضا يتم معرفة صفاته الشخصية ووضعه الاجتماعي وكذلك أسلوب الحياة الخاص به والالتزامات الشخصية والعائلية المتعلقة به.
- بالإضافة إلى النظر إلى طريقته الشخصية والمهنية وهذا النوع من المعايير الأدبية التي يتم الاعتماد عليها بناء على نظرة المسؤول الشخصية وخبراته المهنية في استقراء العملاء.
- حيث يستطيع المسؤول في وقت قصير معرفة ما إذا كان العميل أو الجهة سوف تتعامل بالنزاهة المالية والمهنية، وقادرة على وفاء المستحقات المالية في وقتها دون تأخير أم لا.
- ولا يقتصر هذا العامل فقط على النظرة الشخصية للمسؤول بل يتم اللجوء فيها أيضا إلى كل الزيارات الميدانية للاستعلام وفحص السجلات الجنائية للشخص ومراجعة سلوكه قانوني.
القدرة المالية والمهنية
واحدة من العوامل الهامة التي يتم على أساسها تقييم مستوى استحقاقية الجدارة، حيث يقوم البنك في الخطوة بالتحقيق فيما يلي:
- التدقيق في جميع الأمور الإدارية والقانونية، وكذلك المالية الخاصة بالجهة الممنوحة للقرض.
- بحيث يستقرئ البنك منها قدرة الشركة على الوفاء بالتزاماتها المالية في الوقت المحدد.
- ونوع الإدارة التي يتم تطبيقها في العمل ومعرفة ما إذا كانت عشوائية أم تتم بناء على وفق خطط وأسس مدروسة.
- بالإضافة إلى معرفة نوع الأسلوب المتبع في الإدارة نفسها هل هي التشاور أم تتم عن طريق استخدام دراسات علمية تتناسب مع الواقع الحديث ويتم الاستعانة فيها بالخبراء.
- إلى جانب معرفة الوضع المالي للشركة أو الجهة، ونسبة الأرباح والمبيعات التي تتم داخل الشركة هي في الزياد أم ثابتة.
- مع النظر أيضا إلى مقدار الخسائر التي عانتها المؤسسة أو الجهة خلال الفترة الخاصة بنشاطها، وهل هذه الخسارة مستمرة أم يتم التعامل معها بذكاء.
- ونجد من ذلك أن هذا العنصر يعمل على دراسته تحليل قدرة المؤسسة أو الفرد على دفع القرض الممنوح إليه.
- وقدرته على الاستمرارية في ضخ الأموال حتى نهاية المدة التي يتم تحديدها.
رأس المال الأساسي
في هذا العنصر يقصد به رأس المال الأساسي والذي يعتمد عليه إلى جانب القرض الذي سوف يعمل على استمرار العمل ودفع عجلة الإنتاج، حيث:
- يضمن البنك أن الجهة الأخرى التي قامت بطلب القرض تعتمد على مصدر دخل جانبي تستطيع عن طريقه تغطية جميع المصاريف الأساسية.
- والعمل على تشغيل المشروع أو تدخل في حالة مواجهة أي نوع من أنواع الأزمات والمشاكل.
- لهذا يقوم مسئول البنوك بتحليل جميع أوجه ومصادر الإيرادات التي تقوم المؤسسة بتحصيلها.
- وكذلك العوائد من الأصول المؤجرة والأنشطة الخارجية والأرباح الشهرية والسنوية وغيرها من معدلات الاستثمار والفوائد.
- وهذا يكون الغرض منه أن يكون لدى البنك تصور واضح من أوجه الإيرادات والمصروفات التي يقوم الشخص أو الجهة بها.
- يتم على أساسها تكوين صورة عامة لطريقة الإدارة المالية للمشروع والتأكيد على أن المشروع قادر على الاعتماد على مصادر تمويل أخرى.
خطوات لتحسين جدارتك الائتمانية
يوجد عدد من الطرق والوسائل التي تساعد في تحسين التقييم الخاص بالقدرة الائتمانية وتعزيزها، ومن أهم هذه الطرق ما يأتي:
- في البداية يتم سداد الفواتير في الموعد المخصص لها، كما يمكن أن يتم سداد مبلغ أكبر من المبلغ الخاص للحد الأدنى للدفع الشهرية.
- وذلك له دور في سداد الديون بشكل أسرع مع تحسين نسبة استخدام جدارتك الائتمانية.
- إلى جانب أننا نجد أن الخبراء في مجال المال ينصحون بالحفاظ على نسبة استخدام بطاقات الائتمان أقل من 30%، حيث بدأنا نسبة 10% هي نسبة مثالية.
كيف تساعدك مكتبنا في تجهيز ملف قوي؟
إن المكتب الخاص بنا يعمل على مساعدة العملاء والجهات المختصة في تجهيز ملف قوي يستطيع في المساعدة من أجل الحصول على الجدارة الائتمانية، حيث نجد أن:
- يتوفر في المكتب الخاص بنا فريق عمل مميز على أعلى مستوى من الخبرة والكفاءة في مجال المالية.
- إلى جانب أن الاستشارات التي تتم في المكتب تتم بطريقة واضحة وصريحة من أجل استفادة العميل أو الجهة في الحصول على جدارة مالية من البنك المصرفي.
شاهد أيضا: حماية العملاء والقضايا المرفوعة من البنوك
في نهاية مقال عن الجدارة الائتمانية نكون قد عرضنا لكم عدد كبير من المعلومات التي تعرف الجدارات الائتمانية، نتمنى أن يكون المقال قد أعجبكم وقدم لكم جميع المعلومات التي تبحثون عنها.
